เงินด่วนอย่างไรไม่ให้ตกหลุมพราง

......ดอกเบี้ย 0%นาน 15 เดือน.......กู้วันนี้แถมกระเป๋าเดินทางมูลค่า 3 พันบาทฟรี............ชำระหนี้ตรง 3 เดือน ฟรี 1 เดือน....อนุมัติเงินด่วนภายใน 30 นาที.....กู้ 1 แสน ชำระคืน 95,000 บาท ....

สารพัดสารพันสิ่งล่อใจที่พร้อมจะดึงให้คุณก้าวลงไปตก 'หลุมพราง' ของหนี้ ที่ยุคสมัยนี้การสร้างหนี้เกิดขึ้นโดยง่ายดายอย่างน่าอัศจรรย์ โลกยิ่งแคบลง การเป็นหนี้ยิ่งทำได้ไวขึ้น ไวจนบางครั้งคุณเองก็ลืมดูเงื่อนไขอย่างละเอียดถี่ถ้วน มารู้ตัวอีกทีก็สายเสียแล้ว

หลายครั้งหลายคราที่เงินด่วนแทนที่จะเนรมิตอำนาจซื้อให้คุณได้ทำตามความฝัน หรือปลดเปลื้องภาระอันหนักอึ้งที่แบกมานาน กลับกลายเป็นว่ายิ่งสร้างภาระให้คุณแบกอย่างแสนสาหัสยิ่งกว่าเดิม

ถ้าไม่อยากติดกับดักของหนี้ที่เกิดจากการกู้เงินด่วน ก่อนตกลงปลงใจเป็นลูกหนี้เงินกู้ส่วนบุคคล ควรจะพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ไว้ก่อน

เปรียบเทียบรายละเอียดของผู้ให้กู้ค่ายต่างๆ....เป็นเรื่องพื้นๆ สำหรับผู้ที่ต้องการกู้เงินอยู่แล้วว่า อันดับแรกคุณต้องเปรียบเทียบ รายละเอียด ของสถาบันการเงินรายต่างๆ ที่ให้บริการสินเชื่อบุคคล เพราะแต่ละแห่งย่อมมีโปรโมชั่น และเงื่อนไขที่แตกต่างกัน สถาบันการเงินส่วนใหญ่ อาจจะกำหนดเงื่อนไขว่าผู้กู้ต้องมีรายได้ต่อเดือนขั้นต่ำที่ 10,000 บาท ถ้าคุณเงินเดือนยังไม่ถึงเกณฑ์ ก็อาจต้องมองหา สถาบันการเงิน รายอื่นที่ตั้งเกณฑ์ไว้ต่ำกว่า

เช่น กรณีของธนาคารกรุงศรีอยุธยา ธนาคารสแตนดาร์ด ชาร์เตอร์ด และบริษัท บัตรกรุงไทย อาจจะกำหนดรายได้ขั้นต่ำไว้ที่เดือนละ 1 หมื่นบาท ขณะที่ซิตี้ แบงก์ อาจจะตั้งเกณฑ์ไว้ที่ 15,000 บาท แต่คุณมีรายได้ไม่ถึง ก็อาจต้องหันไปพิจารณาแคปิตอล โอเค ซึ่งกำหนดขั้นต่ำไว้ที่เดือนละ 4,000 บาทเท่านั้น

@ระยะเวลา-วงเงินให้กู้
.......เป็นเงื่อนไขที่ต้องไม่ลืมพิจารณาเช่นกัน สถาบันการเงินส่วนใหญ่จะกำหนดระยะเวลาเงินกู้อยู่ที่ 1-5 ปี เป็นหน้าที่ของคุณแล้วว่า จะเลือก ระยะเงินกู้กี่ปีดี คุณเท่านั้นที่จะรู้กำลังการผ่อนชำระของตัวเองว่าควรจะอยู่ในระดับไหน ถ้ามีภาระต้องใช้จ่ายเป็นเงินจำนวนมาก ก็ควรเลือกผ่อนชำระให้นานเข้าไว้ วงเงินผ่อนจะได้น้อย และไม่เป็นภาระจนเกินไป แต่ถ้ามีกำลังผ่อนได้เยอะก็ควรจะเลือก ระยะเวลาผ่อน ให้สั้นเข้าไว้ เพราะแบงก์ชาร์จดอกเบี้ยในแต่ละเดือนไม่น้อยเลยทีเดียว ยิ่งเลือกผ่อนชำระหลายปีคุณก็ต้องจ่ายดอกเบี้ยแบงก์มากเท่านั้น

ส่วนวงเงินให้กู้จะประมาณ 4-5 เท่าของเงินเดือน ถ้าคุณอยากได้มากกว่านั้น ก็อาจต้องเลือกสถาบันการเงินที่ให้วงเงินสูง 6-7 เท่า เช่น เพอร์ซัลนัลโลนของซิตี้ แบงก์ หรือ สินเชื่อเคทีซี แคช ของบริษัท บัตรกรุงไทย

ดอกเบี้ย.....ดูเหมือนว่าดอกเบี้ยจะเป็นตัวแปรสำคัญที่สุดสำหรับการกู้เงิน ไม่ว่าจะกู้มาเพื่อวัตถุประสงค์อะไรก็ตาม ดอกเบี้ยเป็นสิ่งแรก ที่ต้องคำนึงถึง แม้สินเชื่อบุคคลจะมีระยะกู้สั้นๆ แค่ 1-5 ปี คุณอาจรู้สึกว่าไม่ต้องแบกรับ ภาระดอกเบี้ยเงินกู้ในระยะนาน เหมือนกู้ซื้อบ้าน แต่ใช่ว่าจะปล่อยเลยตามเลย

และสิ่งที่ต้อง 'ระวัง' และ 'รอบคอบ' ให้มากที่สุดก็เรื่องดอกเบี้ยนี่แหละ อย่างที่เคยเกริ่นไว้ว่าสถาบันการเงินมักโฆษณา และป่าวประกาศ เฉพาะอัตราดอกเบี้ยถูกแสนถูกในระยะโปรโมชั่น แต่อัตราที่ชาร์จหลังพ้นระยะโปรโมชั่นไปแล้วนี่สิส่วนมากจะเงียบกริบ นั่นเป็นหน้าที่ของคุณที่จะต้องถามไถ่จากเจ้าหน้าที่ขายให้ละเอียดและถี่ถ้วนที่สุด

เช่นว่า แคปิตอล โอเค เขย่าตลาดด้วยโปรโมชั่น 'ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินต่อเดือน 0% มากถึง 15 เดือน' แต่นั่นไม่ได้หมายความว่า ลูกค้าทุกคนจะได้อัตรานี้ เพราะกำหนดให้เฉพาะลูกค้าที่เลือกระยะเวลาผ่อนชำระคืน 60 เดือน และผ่อนชำระครบถ้วนตรงตามกำหนดทุกๆ 3 งวดติดต่อกันจนสิ้นสุดระยะเวลา 60 เดือน

หรือเพอร์ซันนัลโลนของซิตี้ แบงก์ ที่โฆษณาว่าดอกเบี้ยฟรี 0% 3 เดือน ก็ไม่ใช่ว่าผู้กู้ทุกคนจะได้อัตรานี้ แต่หมายความว่า คุณต้องเป็น ลูกค้าที่อยู่ในกรุงเทพฯ และปริมณฑล และกู้วงเงินตั้งแต่ 50,000 บาทขึ้นไป ส่วนลูกค้าต่างจังหวัด 0% แค่เดือนแรกเท่านั้น

อ่านเงื่อนไขสัญญาเงินกู้ให้ถี่ถ้วน......ข้อเสียที่ผู้กู้เงินหรือผู้ที่ทำธุรกรรมกับสถาบันการเงินส่วนใหญ่ คือ ไม่ค่อยอ่านเงื่อนไข สัญญาเงินกู้ให้ละเอียด จึงมักเกิดปัญหาตามมามากมาย โดยเฉพาะเงื่อนไขเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่เกิดการเข้าใจผิดกันอยู่บ่อยๆ

เพราะบางครั้งสถาบันการเงินมักจงใจล่อใจผู้กู้ด้วยการประโคมอัตราดอกเบี้ยที่เป็นระยะโปรโมชั่น จนผู้กู้บางคนเข้าใจผิดว่า เป็นอัตราเท่านี้ตลอดสัญญาเงินกู้ หรือบางครั้งก็ชาร์จอัตราดอกเบี้ยในราคาถูกจริง แต่เพียงแค่คุณชำระล่าช้าหรือทำผิดเงื่อนไขนิดหน่อย ก็เท่ากับว่าคุณต้องถูกชาร์จดอกเบี้ยอีกอัตราหนึ่งซึ่งแพงระเบิดเถิดเทิง

ยอมเสียเวลาสักนิด ในการนั่งอ่านและทบทวนรายละเอียดทั้งหมดของสัญญาเงินกู้ เพื่อที่จะได้ไม่ต้องมานั่งคอตกทีหลัง

@ค่าธรรมเนียม.......
นอกจากอัตราดอกเบี้ยจะเป็นสิ่งที่ผู้กู้ต้องดูให้ถ้วนถี่แล้ว 'ค่าธรรมเนียม' ประเภทต่างๆ ที่ต้องจ่าย ยังเป็นสิ่งที่คุณต้องไม่ลืมสำรวจ หรือสอบถามเจ้าหน้าที่ขายให้ละเอียดด้วย เพราะในการกู้แต่ละครั้งไม่ได้มีเพียงแค่ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินเท่านั้น แต่ยังมีค่าใช้จ่าย จิปาถะอีกหลายอย่างที่คุณควรจะรู้

ไม่ว่าจะเป็น ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน ที่โดยปกติจะคิดไม่เกิน 3% ของวงเงินสินเชื่อต่อเดือน ค่าธรรมเนียมจัดการสินเชื่อ อัตราปกติไม่เกิน 5% ของวงเงินสินเชื่อหรือขั้นต่ำ 500 บาท แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ค่าปรับกรณีชำระล่าช้า ประมาณ 5% ของยอดค้างชำระ หรือขั้นต่ำ 100 บาทต่องวด แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ค่าปรับกรณีเช็คคืน ฉบับละ 200 บาทต่อครั้ง ค่าธรรมเนียมการใช้คืนสินเชื่อ ก่อนครบกำหนดเวลาชำระคืน ประมาณ 5% ของจำนวนยอดเงินที่ค้างชำระ แต่ไม่ต่ำกว่า 3,000 บาท แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า

ทบทวนวัตถุประสงค์ก่อนกู้.....การไม่เป็นหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ เรื่องนี้ใครๆ ก็รู้ แต่เอาเข้าจริงๆ ดูเหมือนชีวิตของคนในยุคนี้ ไม่อยากมีลาภอันประเสริฐกันเท่าไหร่นัก บางคนตัดสินใจเป็นหนี้ด้วยวัตถุประสงค์ผิดๆ เช่น เอามาปรนเปรอความสะดวกสบายของตัวเอง กู้มาซื้อโทรศัพท์มือถือเครื่องใหม่ กู้เพื่อเดินทางไปท่องเที่ยวต่างประเทศ กู้เพราะอยากได้เสื้อผ้าแบรนด์เนมคอลเลคชั่นใหม่

แต่สำหรับบางคน การกู้สินเชื่อบุคคลจากสถาบันการเงินทั้งแบงก์ และนอน-แบงก์ เพื่อนำไปโปะหนี้นอกระบบที่อัตราดอกเบี้ยแพงหูฉี่ อันนี้ถือว่าเป็นการรีไฟแนนซ์หนี้ที่ทำให้ภาระน้อยลง

ฉะนั้น ก่อนจะตกลงปลงใจกู้เงินแต่ละครั้งคิดหน้าคิดหลังให้ดีเสียก่อน ทบทวนจุดมุ่งหมายในการกู้เงินให้ดี จะได้ไม่ติดกับดักหนี้